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然而，政策暖意与基层现实仍存在温差红桃官网，年终考核季，存款冲刺、指标互换等现象依旧暗流涌动，尽管部分银行已通过专业培训替代粗放营销、技术赋能减轻中后台负担，但“最后一公里”的执行梗阻仍待打通。破解困局需多维发力，正如分析人士所言，需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，通过制度创新打破路径依赖，推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。

11月6日，北京商报记者注意到，为通过行业自律终结恶性竞争，百色银行业协会近期推动辖内27家会员单位共同签署个人住房按揭贷款、汽车消费分期贷款及与中介机构合作三份专项自律公约。本次公约直指行业内“价格战”盛行、创新不足等核心痛点，明确禁止恶性低价竞争行为，引导银行机构从同质化的“红海”搏杀转向差异化、价值化的“蓝海”开拓。公约强调，银行应将资源聚焦于产品创新、服务提升和风险管控，实现与实体经济的共赢发展。

不止百色，其他地区也在探索符合本地实际的“反内卷”路径，庆阳市银行业协会近日印发的《庆阳市银行业反“内卷式”竞争 促进高质量发展倡议书》中提到，坚持可持续发展经营理念，坚决抵制“内卷式”竞争；合理确定存贷款价格水平，坚决不打“价格战”；进一步完善考核机制，坚决摒弃“唯规模”“唯市场份额”考核导向；强化行业自律，共建合作机制；厚植中国特色金融文化，凝聚高质量发展合力。

除了行业协会的集体行动，部分银行机构也亮出具体举措，为破除“内卷式”竞争积弊红桃官网，德清湖商村镇银行近期提出了：坚持合规经营，严守竞争规则；坚持稳健发展，摒弃规模冒进；坚持科学考核，优化员工管理；坚持合理定价，防止低价内卷；坚持阳光合作，杜绝不当返利等十项承诺。而更早之前红桃官网，工商银行召开的2025年党建暨年中经营管理工作会议，要求落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争。广发银行2025年上半年经营管理工作会议也强调，抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义经营理念。兴业银行、平安银行分支机构等也均提到了加强“反内卷”方面的重点工作。

因“内卷式”竞争引发的突击冲量、同质化竞争，在季末、年末表现最甚。在年终业绩考核的压力下，每年四季度，银行业仿佛进入一场没有硝烟的战争：存款冲刺、保险破零、理财销售、客户拉新，指标层层加码，加班成为常态，营销变成“电话轰炸”。北京商报记者注意到，2025年四季度尽管整体压力未减，但在行业普遍“反内卷”的口号之下，在部分机构和业务条线中，已涌现出一些值得肯定的实践，为高压环境注入了一丝理性与温度。

在前台营销端，专业能力正逐步取代粗放推销。一位国有大行前台营销员工介绍称，过去常常被要求“见人就推产品”，缺乏针对性，客户反感、员工焦虑。但如今，分行不仅提供了系统性的专业培训，还配套了清晰的产品支持体系和阶梯式绩效机制，这种转变不仅提升了营销效率，也让客户更愿意接受建议，甚至主动咨询后续服务。

虽然多家银行开始从制度上纠偏，不过值得关注的是，基层执行层面仍存在诸多待解难题。北京商报记者注意到，在一些社交平台上，银行员工之间互换指标的现象依然普遍存在，近年来，息差持续收窄、同业竞争白热化，银行普遍将零售业务作为增长突破口，随之而来的是对一线员工KPI的层层加码，存款、理财、保险、信用卡、养老金账户、消费贷测额，各类任务不仅种类繁多，且往往与个人绩效、晋升甚至岗位稳定性直接挂钩。在此背景下，许多缺乏客户资源的新员工或身处非核心区域的基层人员，难以独立完成任务，于是，“指标互换”逐渐演变为一种行业潜规则，不同网点的员工，通过社交平台私下联络，互相引导客户扫码测额、开户或购买低门槛产品，以完成一个算一个为目标。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，银行业内卷的本质也是存量市场竞争下的系统性失灵。银行业务结构高度同质化，当所有机构都聚焦同一赛道，必然陷入低水平重复竞争，而考核机制的“唯规模论”进一步固化了这种倾向，利润增长、市场份额等短期指标权重过高，甚至与高管晋升、员工薪酬直接挂钩，导致经营行为扭曲，表现为：基层网点为完成时点考核，不得不采取“冲规模”“垒大户”等短期行为，形成“指标绑架经营”的畸形生态；管理层为追求经营成效，将资源过度集中于易出业绩的领域，忽视长期风险防控。

薛洪言认为，破解银行业“内卷”困局红桃官网，需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，通过制度创新打破路径依赖，推动竞争逻辑从“规模比拼”转向“价值创造”。这一过程既需要监管部门以刚性约束划定竞争红线，也依赖行业协会搭建自律平台，更要求银行机构从战略层面重构发展逻辑，形成“双向奔赴”的改革合力。

在此宏观框架下，不同类型的银行还需因地制宜、精准施策。薛洪言进一步表示红桃官网，大型银行需摆脱“唯规模论”，依托资本、科技优势向“综合金融服务商”转型，通过大数据、AI优化风控模型降低运营成本，发力财富管理、投行服务等中间业务；中型银行需聚焦“特色化经营”，深耕区域经济或特定赛道，如供应链金融、科创金融，打造行业金融专家品牌；小型银行则需坚守“本地银行”定位，依托地缘人缘优势服务小微、“三农”客户，并借助外部科技平台力量持续提升数字化能力。

无论银行规模大小，转型的核心都离不开角色的根本转变。在招联首席研究员董希淼看来，面对变化的环境，银行需要从根本上从“资金中介”向“服务中介”转型。要巩固核心优势，充分发挥银行在客户基础、资金渠道和风控经验上的固有优势；加快业务转向，从主要依赖存贷款等传统业务转向财富管理业务、供应链金融、数字金融等新型业务模式和业务生态，通过提高非利息收入占比来弥补息差缩窄等挑战；要构建开放生态，不再局限于自身网点与App，而是积极融入更广阔的生产生活场景，成为其中不可或缺的金融节点；要培育专业人才，无论是财富管理、产业金融还是数字金融，都需要既懂金融又懂产业和科技的复合型专业人才。

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